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日本自20世紀50年代末跨過「劉易斯拐點」，至90年代中期跨越「人口紅利拐點」，時間跨度接近40年，在這40年中日本得以成功轉型為發達國家；然而中國從2003年前後迎來「劉易斯拐點」，到2015年前後關閉「人口紅利窗口」，時間跨度僅略超過10年，因此，中國人口結構轉變的壓力遠遠大於日本。老齡化將對大陸經濟金融產生一些基礎性影響，如降低居民儲蓄、改變消費結構、影響金融機構格局等。更重要的是，在大陸現有養老金制度下，養老金缺口持續擴大。未來養老金融第二、三支柱的興起，將為金融資產管理行業帶來發展空間。養老金融不僅包括第一支柱養老金金融（主要是養老金制度安排和養老金資產管理），還包括養老服務金融和養老產業金融等第二、三支柱，分別針對養老金資產保值增值、老年金融消費需求以及養老產業投融資的需求。儘管大陸養老醫療保險覆蓋率已大幅上升，但由於過分依靠第一支柱，養老保障基金存在很大的缺口，養老金的長期可持續能力仍較弱；2015年大陸社保投入資金規模僅為社保基金需求規模的87%，填補該資金缺口仍是重大挑戰。這意味著未來養老金制度改革的必要性以及金融機構業務方向的潛在空間巨大。從制度上看，在過分依靠第一支柱支撐養老體系長期不可持續的背景下，以社會保障計畫、雇主養老金計畫以及個人儲蓄養老金計畫為主題的三支柱養老保障體系是發達國家的普遍做法，也是未來大陸養老金改革的方向。預計改革的重點是大力發展第二、三支柱養老金，建立養老金投資運營體系等。從養老金資產管理上看，養老金與金融市場有效對接有助於帶動養老產業及金融行業。養老問題本質上也是帶有典型的金融特徵的問題，存在著跨期、跨地域資產配置的基本需求。經營養老金融商品、涉及養老產業和提供養老金融服務的行業都可歸為養老金融業。目前大陸的養老金融產品仍集中於銀行儲蓄類產品，保險類產品有了一定開發，但證券類產品相對稀少，基金類和信託類產品幾乎還是空白，房地產類產品（如以房養老）正在醞釀試點。大陸政府2015年頒行規定，養老基金各類資產投資中投資股票、股票基金、混合基金、股票型養老金產品的比例，合計不得高於養老基金資產淨值的30%，主要用於銀行存款和國債等領域，雖然該投資方向能有效地規避投資風險，但是利率難以持續覆蓋當期通膨水平，養老金資產保值增值能力有限，貶值壓力逐漸凸顯。事實上，投資於資本市場的養老金應是發展養老金融的核心，企業年金、職業小額借貸利息幾分年金的作用越來越顯著。從國際經驗看，2015年底美國市場化運營的養老金規模達到24兆美元，是當年GDP的145%，其中廣泛託管於商業銀行、基金、保險等各類金融機構。養老金通過資本市場實現保值增值，也是資本市場重要機構投資者，其中投資於股票、VC、PE等股權類產品的比例高達60%，支援了實體經濟發展，也推動新興產業湧現和產業創新升級。從養老產業的角度看，養老金融業既可作為整個產業鏈中獨立的一部分，無論其涉及的人口規模還是相應的資金總量，都遠遠超過養老用品業、養老服務業和養老地產等業態；也可作為養老產業的金融部分，橫跨銀行、保險、證券、基金、信託、養老地產和養老服務等領域，同時關聯到廣泛的金融產業鏈。養老金融既是金融體系的重要組成部分，又是養老產業的關鍵，關係到未來整個金融業的發展方向。（作者為香港交易所首席中國經濟學家、中國銀行業協會首席經濟學家）(中國時報)
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